Tarif multirisque professionnelle

Une protection globale de votre entreprise

La multirisque professionnelle regroupe dans un contrat unique les garanties protégeant vos locaux, vos biens et votre activité. Elle constitue le complément naturel de la responsabilité civile professionnelle.

La garantie des locaux couvre le bâtiment si vous en êtes propriétaire, ou les aménagements si vous êtes locataire. Incendie, dégât des eaux, tempête, catastrophes naturelles, bris de glace : les événements couverts sont comparables à ceux d'une assurance habitation, avec des montants adaptés.

Le matériel professionnel forme le deuxième volet. Machines, outillage, mobilier, informatique, véhicules non immatriculés : cet ensemble représente souvent l'investissement principal d'une entreprise. Le mode d'indemnisation, en valeur à neuf ou en valeur d'usage, a des conséquences importantes.

Les marchandises et stocks constituent le troisième volet. Leur valeur fluctue au cours de l'année : une déclaration correspondant au stock moyen, avec une clause d'ajustement pour les périodes de pointe, évite la sous-assurance.

La perte d'exploitation représente enfin la garantie la plus déterminante, et paradoxalement la plus souvent négligée. Elle compense la baisse de chiffre d'affaires consécutive à un sinistre, pendant la durée nécessaire au retour à la normale.

La perte d'exploitation, garantie décisive

Un incendie détruit vos locaux. L'assurance reconstruit le bâtiment et remplace le matériel : c'est nécessaire mais insuffisant. Pendant les six à douze mois de travaux, votre activité s'arrête, vos charges fixes continuent, vos clients se tournent vers vos concurrents.

C'est précisément ce que couvre la garantie perte d'exploitation. Elle indemnise la marge brute perdue, permet de continuer à payer les salaires, les loyers et les emprunts, et finance les frais supplémentaires engagés pour limiter l'interruption.

Les statistiques du secteur sont éloquentes : une proportion importante des entreprises ayant subi un sinistre majeur sans couverture perte d'exploitation ne survit pas à l'événement. Ce n'est pas le bâtiment qui manque, c'est la trésorerie pendant l'arrêt.

Deux paramètres déterminent la qualité de cette garantie. La période d'indemnisation d'abord, généralement de douze à vingt-quatre mois : elle doit correspondre au temps réellement nécessaire pour reconstruire et retrouver votre clientèle. Le montant garanti ensuite, calculé sur votre marge brute annuelle.

Une sous-évaluation de cette marge entraîne une réduction proportionnelle de l'indemnité, comme pour le capital mobilier en habitation. Le calcul mérite d'être fait avec votre expert-comptable plutôt qu'estimé.

Adapter le contrat à votre activité

Les besoins varient considérablement selon les secteurs, et un contrat standard convient rarement sans ajustement.

Un commerce de détail privilégiera la garantie marchandises, la protection contre le vol et le bris de vitrine. Les périodes de forte activité, avant les fêtes notamment, appellent une clause d'ajustement de stock.

Un artisan mettra l'accent sur l'outillage, souvent transporté et donc exposé au vol dans le véhicule. La garantie du matériel hors des locaux mérite un examen particulier, car elle est fréquemment limitée ou exclue.

Une activité de bureau se concentrera sur le matériel informatique et la reconstitution des données. La perte d'un serveur ou d'un système d'information peut paralyser l'entreprise plus durablement qu'un dégât matériel.

Un établissement recevant du public devra vérifier les garanties liées à la responsabilité et aux obligations de sécurité, ainsi que la couverture en cas de fermeture administrative.

Nous construisons le contrat à partir de votre activité réelle, en vérifiant que chaque garantie correspond à un risque effectif et que les montants sont cohérents avec vos valeurs. Payer pour une garantie inutile est aussi préjudiciable que d'en manquer une essentielle.