Tarif garantie accidents de la vie

Ce que couvre la garantie accidents de la vie

Cette garantie répond à une lacune que peu de personnes identifient avant d'y être confrontées : les accidents de la vie courante ne sont indemnisés par personne lorsqu'aucun tiers n'est responsable.

Une chute dans un escalier, une brûlure domestique, un accident de bricolage, une noyade, une intoxication alimentaire : ces situations représentent chaque année plus de vingt mille décès en France et plusieurs millions de blessés. Dans la majorité des cas, aucun responsable n'est identifiable.

La sécurité sociale prend en charge les soins médicaux, mais n'indemnise ni la perte de revenus durable, ni l'aménagement du logement, ni l'assistance d'une tierce personne, ni le préjudice moral. Ces postes représentent pourtant l'essentiel des conséquences financières d'un handicap.

La garantie accidents de la vie couvre ces préjudices, pour vous et généralement pour l'ensemble de votre foyer. Elle intervient dès qu'un seuil d'invalidité permanente est atteint, seuil qui constitue le critère de comparaison le plus important entre contrats.

Elle couvre également les accidents survenant lors de vos loisirs, en vacances, y compris à l'étranger selon les contrats, ainsi que certaines catastrophes naturelles ou attentats.

Le seuil d'intervention, critère déterminant

Tous les contrats ne se déclenchent pas au même niveau de gravité, et cette différence prime sur le montant de la cotisation.

Le seuil d'intervention correspond au taux d'atteinte permanente à l'intégrité physique ou psychique à partir duquel l'indemnisation s'applique. Les contrats du marché s'échelonnent généralement de cinq à trente pour cent.

Un contrat se déclenchant à trente pour cent ne vous indemnisera pas pour une invalidité de vingt pour cent, qui correspond pourtant à des séquelles significatives : perte partielle de mobilité, atteinte fonctionnelle durable. Un contrat à cinq pour cent couvre au contraire un spectre bien plus large de situations.

Cette différence explique des écarts de cotisation importants entre offres apparemment comparables. Un contrat bon marché avec un seuil élevé peut ne jamais se déclencher, même après un accident aux conséquences réelles.

Le plafond d'indemnisation constitue le second critère. Il s'échelonne fréquemment de cinq cent mille à plus d'un million d'euros. Pour une invalidité lourde nécessitant une assistance permanente, les montants nécessaires atteignent rapidement ces niveaux.

Vérifiez enfin l'étendue familiale du contrat : certains couvrent l'ensemble du foyer, d'autres uniquement le souscripteur, avec des extensions payantes.

Notre méthode de comparaison

Cette garantie est celle où les écarts entre contrats sont les plus difficiles à percevoir pour un particulier, car ils portent sur des mécanismes techniques.

Nous comparons d'abord les seuils d'intervention, critère qui détermine si le contrat servira réellement. Un écart de cinq à trente pour cent change radicalement la portée de la garantie.

Nous examinons ensuite les plafonds et les modalités d'indemnisation. Certains contrats versent un capital, d'autres une rente, d'autres encore combinent les deux. Le choix dépend de votre situation familiale et professionnelle.

Nous vérifions les exclusions, particulièrement celles portant sur les activités sportives. Beaucoup de contrats excluent les sports dits à risque, notion dont la définition varie considérablement : certains y incluent le ski ou la randonnée en montagne.

Nous contrôlons enfin l'étendue territoriale et la couverture des membres du foyer, deux points où les mauvaises surprises sont fréquentes.

Notre objectif est que vous compreniez précisément dans quelles circonstances votre contrat vous protégera, plutôt que de vous présenter un tarif isolé de son contenu.