Assurance multirisque commerce

Pourquoi une multirisque pour un commerce

La multirisque professionnelle, souvent appelée « multirisque commerce » pour les boutiques, regroupe dans un seul contrat l’assurance des biens (local, aménagements, matériel, marchandises) et celle de votre responsabilité civile d’exploitation. Elle n’est pas obligatoire par la loi, mais le bail commercial impose presque toujours d’assurer le local contre les risques locatifs, et le bailleur demande l’attestation chaque année.

Pour un commerçant, le vrai risque est souvent la fermeture : un dégât des eaux venu de l’étage, un incendie dans la réserve ou une vitrine brisée peut bloquer l’activité plusieurs semaines, alors que le loyer, les salaires et les crédits continuent de tomber.

Les garanties essentielles

• Incendie, explosion, dégâts des eaux : local, agencements, mobilier, marchandises ;
• Vol et vandalisme : marchandises, caisse et matériel, selon les protections exigées (rideau métallique, alarme) ;
• Bris de glace : vitrine, portes vitrées, enseigne lumineuse ;
• Événements climatiques et catastrophes naturelles ;
• Responsabilité civile exploitation : dommages causés à un client dans le magasin (chute, objet qui tombe) ;
• Perte d’exploitation : la marge perdue pendant l’arrêt d’activité consécutif à un sinistre garanti.

Bien évaluer son stock

Le stock est le poste le plus souvent mal assuré. Une sous-évaluation entraîne l’application d’une règle proportionnelle : l’indemnité est réduite à proportion de l’écart. À l’inverse, assurer un stock maximal toute l’année coûte cher inutilement.

Certains contrats proposent une valeur de stock variable ou une majoration saisonnière pour les périodes fortes (fêtes de fin d’année, soldes). Conservez vos inventaires et factures d’achat : ce sont eux qui prouveront la valeur en cas de sinistre.

Vol : les conditions à respecter

La garantie vol est presque toujours assortie de conditions de protection : serrures de sûreté, rideau ou grille métallique, vitrage retardateur, parfois alarme reliée à un télésurveilleur au-delà d’un certain montant de stock. Si ces moyens ne sont pas installés ou pas activés au moment du vol, l’indemnité peut être refusée ou réduite.

Vérifiez aussi la couverture des espèces : en caisse, dans un coffre, pendant le transport vers la banque. Les plafonds sont souvent bas et doivent être adaptés à votre activité.

Le prix d’une multirisque commerce

La cotisation dépend de l’activité (une bijouterie n’est pas une librairie), de la surface, de l’emplacement, de la valeur du stock et du matériel, des protections, du chiffre d’affaires pour la perte d’exploitation et des antécédents. Les franchises et les options choisies pèsent aussi beaucoup.

Comparer plusieurs assureurs sur une base identique (mêmes capitaux, mêmes franchises) est le seul moyen de juger réellement les écarts de prix.

Les assurances complémentaires

Selon votre activité, pensez aussi à la responsabilité civile professionnelle si vous donnez des conseils ou réalisez des prestations, à l’assurance cyber si vous vendez en ligne ou stockez des données clients, et à l’assurance de vos véhicules de livraison. Le propriétaire des murs, lui, peut être concerné par une multirisque immeuble.

Chaque contrat est différent : les garanties, plafonds, franchises et exclusions sont précisés dans les conditions générales et particulières de l’assureur retenu. MazenAssur vous les explique avant toute souscription.